近年来,我国人口老龄化程度日渐加深。
【资料图】
国家统计局2022年度人口统计显示,中国65岁及以上人口20978万人,占全国人口的14.9%。
根据测算,预计在2035年左右,我国将进入重度老龄化阶段。
养老问题怎么解决?
个人和社会都已经意识到要提前准备,商业养老年金险市场也因此变得异常活跃。
不过,在投保之前,奶爸还是希望大家都能搞清楚,养老年金险的优缺点有哪些,又该如何买?
养老年金险,也是被称为“与生命等长的年金险”,
简单理解,就是年轻时交一笔钱给保险公司,退休之后从保单里定期领钱,一直可以领到身故。
这一险种优缺点都很明显。
先说说 养老年金险的优点:
1、保单利益确定,安全性高
养老年金险除了有基础的身故/全残保障外,最大的亮点就是保单利益稳定。
在投保的时候,就白纸黑字在合同约定好,什么时候可以开始领取养老年金、每年/每月可以领多少、总共可以领多久,
可以理解为 投保时就锁定了确定的利益,不受利率下行影响。
而背后的保险公司一般实力都比较雄厚,且有银保监会监管,安全系数相对较高。
保单受《保险法》保护,即使保险公司倒了,保单也会由其他保险公司接管,投保人利益不受影响。
2、提供稳定的现金流
人只要活着就一直需要消费,而养老就是一笔刚性支出,需要源源不断的现金流。
年轻时有很多种积累财富,为养老做准备的方式,
但是大多数人都很难保证,这笔养老钱 不会被挪作他用 ,比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。
如果想要 在退休之后,能定期领到一笔钱,且可以终身领取 ,年金险是为数不多的靠谱选择。
3、强制储蓄,对冲长寿风险
很多人想养成储蓄的习惯,但又管不住自己的手,每个月都成了月光族,
而养老年金险都是 定时定期缴费 的,在投保时就约定了领取时间,不能随意支取,
作为长期的理财规划工具,就能很好地帮助投保人养成强制储蓄的习惯。
而随着人均寿命提升,长寿成为常态,年金险可以有效防范长寿风险,避免“人活着,钱没了”。
养老年金,可以保证我们在生存期间一直领取,即 活多久、领多久 。
如果在年轻的时候买了养老年金险,就不用担心因为活得太久而没有钱花,老无所依的困境。
4、资金累积生息,收益增值
绝大多数养老年金险,都是在年轻的时候通过缴纳保费,一点点投入,
经过十几年甚至几十年的积累,等到年老的时候,再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。
也有部分产品可以附加万能账户,如果这笔钱暂时不用用到,还可以放到万能账户,实现资金的二次增值。
以市面上一款养老年金险为例,我们来看看:
30岁男性,年交10万,交5年,累计保费50万,
60岁开始,每年可以领取75800元年金,领到66岁,一共领取530600元,已经超过已交保费。
而这笔钱可以终身领取, 活到老,领到老,越长寿,领得越多 。
如果选择在80岁的时候退保,此时的退保IRR已经达到3.517%,收益非常可观。
而如果选择不退保,一直领取年金到100岁,大概累计领取310.8万元,此时累计领取养老金IRR达4.094%,远超预定利率4%。
如果退休时手里比较宽裕,可以选择将养老年金转入 万能账户 ,进行二次增值。
这款产品的万能账户保底利率达到3%,也是目前万能险保底利率顶格配置。
如果增值期间急用钱,也支持从万能账户部分领取,但有一定金额限制。
不过要投保养老年金险,也需要知道这一险种也有不足之处。
再来说说 养老年金险的不足:
1、储备时间较长
养老年金保险 需要经过较长时间的成长 ,养老金才能达到较高的程度。
相比起可以立竿见影的投资回报,这类产品起码需要缴费年限结束才能回本。
由于是有效保额复利增长,所以只有等到后期收益才会比较可观,需要长期投入,慢慢累计现金价值。
2、流动性一般
养老年金保险需要较长时间的投入,与此同时,领取年金的时间,一般要从55周岁或60周岁开始,短时间内无法获得年金保障。
如果短期内要用到这笔资金,要通过减保或者退保方式,但要是在 前期退保的话,可能遭受利益损失。
就这一点而言,养老年金保险的流动性的确一般。
所以如果想要选择这类产品,一定要确保这笔资金并不急着用。
在明确了养老年金险的优缺点之后,如果觉得这类产品适合自己,那么在投保之前,
最需要知道的就是,怎么买最划算?
主要看以下三个方面:
年金领取金额、现金价值、身故赔付 。
三者数值当然越高越好,但却不可兼得,需要从中做出取舍,
1、年金领取金额
两款不同的养老年金, 假设投入相同的保费,从60岁开始领,一样领到终身,保证领取20年。
A产品每年能领5万,B产品每年能领5.3万,
相同的投入和领取方案下,当然是每年领钱更多的产品更好。
2、现金价值
领取金额是未来能拿到多少钱,现金价值则决定每一年保单值多少钱。
我们前期投钱进去,保单中就有相应的现金价值。
如果后期我们要退保,或者要用保单来贷款,都要用到现金价值。
在年金领取前,现金价值增长速度越快,超过保费的年份越短,保单的灵活性就会更高。
可以理解为, 现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度 。
也有一些产品,为了提高领取金额,会牺牲现金价值,这类产品开始领取年金后,就不能退保或保单贷款,
还有一些领取额度高的产品,虽然终身有现金价值,但现金价值的增长速度和现价超过已交保费的速度都比较慢,
这就是奶爸前面说的,领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。
如果希望保单的灵活度相对高一点,可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。
3、身故保险金
不少人买养老年金,会担心一个问题:
钱交了,还没来得及领,或者没领回本金就不幸走了,钱会不会就这样打水漂了?
当然不,因为年金险也会有身故赔付责任。
不同的年金险,身故给付责任是不同的,目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类:
赔付现金价值或已交保费较大者 ——一般在年金领取前,保证不会损失本金 赔付保证领取期限内的剩余领取总额 ——一般在年金领取后,保证领取期结束后身故,不再给付身故保险金 单独设置身故责任赔偿额度 ——一般是可附加万能账户的产品,兼顾养老和传承年金险的身故保险金额往往是动态的,随着年龄变化,身故责任会发生较大的变化:
跟现金价值一样,有些年金险产品会更注重领取额度,弱化身故责任,
对于家庭、血缘观念较重的国人来说,身后留一笔钱给亲人,也是很有必要的。
因此,选年金险的时候,大家也会关注身故赔付。
除此之外, 能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免 等,也可以作为挑选产品的辅助项。
老龄人口不断增加,人均寿命持续提升,这就意味着需要更多经济支撑,
我们普通人能做的,就是提前规划,多做一份养老的准备。
养老年金保险的优点就在于可以帮我们存好未来的养老钱,提供更好的养老保障。
不过大家在投保之前,也要明确它的不足,评估自己是否适合投保,以及如何选到更划算的产品。
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